Około 20 lat temu w Polsce kredyty frankowe cieszyły się ogromną popularnością. Kredytobiorców przekonywało wtedy atrakcyjne oprocentowanie, stabilna wartość szwajcarskiej waluty oraz możliwość zaciągnięcia zobowiązania o wyższej wartości. Po latach, kiedy kurs franka szwajcarskiego znacząco się zmienił, kredyty frankowe dla wielu Polaków stały się jednak istotnym problemem. Zdolność kredytowa a kredyt frankowy – to zagadnienie, o które często pada wiele pytań z Państwa strony. Jak zatem kredyt we frankach wpływa na zdolność kredytową?
Zapraszamy do lektury!
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty określonego kredytu razem ze związanymi z tym odsetkami w wyszczególnionych w umowie terminach.
Banki przed udzieleniem każdego kredytu badają dokładnie zdolność kredytową wnioskodawcy, biorąc przy tym pod uwagę takie czynniki jak:
- Źródła i wysokość uzyskiwanych dochodów;
- Aktualna sytuacja materialna (w tym liczba osób na utrzymaniu);
- Podstawa zatrudnienia;
- Obecne zobowiązania finansowe (w tym raty kredytów i pożyczek, ale także limity na kartach kredytowych);
- Dotychczasowa historia kredytowa.
Dla wydania decyzji kredytowej znaczenie ma przy tym również rodzaj, okres i kwota kredytu, o który wnioskujemy.
Czy kredyt frankowy ma wpływ na zdolność kredytową?
Niespłacony jeszcze kredyt frankowy, jak każde inne zobowiązanie finansowe, ma więc wpływ na zdolność kredytową. W przypadku kredytu denominowanego lub indeksowanego do franka szwajcarskiego wpływ ten może być natomiast szczególnie silny.
Niespłacone kredyty frankowe często mają bowiem wysoki kapitał pozostały do spłaty. Wszystko ze względu na zmiany kursowe, które przez lata spowodowały, że saldo zadłużenia wyrażone w złotówkach, zamiast stopniowo się zmniejszać, to znacząco się zwiększało, przewyższając nierzadko pierwotną wartość zaciągniętego kredytu.
Posiadana zdolność kredytowa szczególnie mocno będzie przy tym zmniejszona, jeżeli spłacane wciąż raty kredytu frankowego są bardzo wysokie. Wyższe comiesięczne zobowiązania zmniejszają bowiem możliwości spłacania kolejnych kredytów i pożyczek.
Zdolność kredytowa a kredyt frankowy, który został unieważniony
Warto jednak zauważyć, że w ostatnich latach wiele osób, które przed latami zaciągnęły kredyt frankowy, postanowiło wejść z bankami na drogę sądową. Nie można się temu dziwić! Najnowsze orzecznictwo pokazuje bowiem, że wyroki korzystne dla Frankowiczów stanowią dziś około 97-98% wszystkich spraw. Korzystny wyrok w tym przypadku oznacza zazwyczaj unieważnienie umowy kredytu frankowego. Jak taka sytuacja wpływa na posiadaną zdolność kredytową?
Kredyt unieważniony w świetle prawa traktowany jest jako taki, który nigdy nie został zaciągnięty. Tak też podchodzi do niego bank, który po prawomocnym wyroku badać będzie aktualną zdolność kredytową. Unieważniony kredyt frankowy w związku z tym w żaden negatywny sposób nie wpływa na możliwość zaciągania przyszłych zobowiązań. Wręcz przeciwnie! Unieważnienie oznacza bowiem ustanie dotychczasowego, comiesięcznego obowiązku opłacania kredytowych rat. Uwolnienie się od tego powoduje natomiast, że w ciągu każdego miesiąca nasze zobowiązania są niższe, co dla banku badającego zdolność kredytową jest czynnikiem jak najbardziej pozytywnym.
Podsumowanie: Zdolność kredytowa a kredyt frankowy. Jak kredyt we frankach wpływa na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty danego zobowiązania razem ze związanymi z tym odsetkami w określonych w umowie terminach. Zdolność ta badana jest przy tym przez każdy bank przed udzieleniem jakiegokolwiek kredytu.
Spłacany wciąż kredyt frankowy, tak samo, jak każde inne zobowiązanie finansowe, wpływa negatywnie na posiadaną zdolność kredytową (gdyż zmniejsza comiesięczną pulę wolnych środków).
Warto jednak wiedzieć, że sądowa wygrana z bankiem, w wyniku której następuje unieważnienie umowy kredytowej, w świetle prawa oznacza, że nigdy nie została ona zawarta. Kredyt unieważniony nie wpływa więc negatywnie ani na naszą historię kredytową, ani też na zdolność kredytową. Tą drugą może jedynie poprawić poprzez ustanie obowiązku opłacania comiesięcznych, często wysokich rat.
Potrzebują Państwo pomocy w sprawie frankowej? Jesteśmy do Państwa dyspozycji!
Można się z nami skontaktować mailowo (sekretariat@mradwokaci.pl) oraz telefonicznie (+48 576 215 772).
Zapraszamy przy tym do lektury innych tekstów na naszym blogu. W szczególności natomiast polecamy najnowsze wpisy, a więc artykuły pt.: „Sprzedaż roszczenia z kredytu frankowego – czy można to zrobić legalnie?” oraz „Jak rozliczyć się z bankiem po kredycie frankowym – PORADNIK”.